Retraite : génération d'un revenu complémentaire quand il nous reste 10 ans d'activité ou moins.

Préparer sa retraite à 50 ans, c’est encore possible

Quand vous avez 50 ou 55 ans, l'âge légal de départ à la retraite approche. Il vous reste une dizaine d’années d’activité devant vous : il est encore temps de vous constituer un revenu complémentaire permettant de compenser, voire maintenir, votre niveau de vie actuel à la retraite. En prenant ces dispositions, vous profitez le plus sereinement possible de cette étape de la vie. Différentes solutions d’épargne permettent d’optimiser vos placements tout en sécurisant votre avenir, en combinant capitalisation et rente.

Le PER, une solution fiscalement avantageuse

Ouvrir un Plan d’Épargne Retraite (PER) est une solution pertinente, même si vous la choisissez en fin de carrière. Cet outil d’épargne est spécifiquement conçu pour préparer votre retraite. Il permet de se constituer un capital dédié et de le faire fructifier pendant quelques années, jusqu’à l’échéance de votre fin de carrière. En outre, cette enveloppe vous permet de bénéficier d’avantages fiscaux chaque année tant que vous faites des versements. En effet, ces derniers sont déductibles de l’impôt sur le revenu (dans la limite de 10% du Plafond annuel de la Sécurité sociale). C’est un atout majeur quand votre taux marginal d’imposition est supérieur à 30% car votre économie d’impôt est conséquente.

Dans le cadre d’un contrat PER, vous pouvez récupérer votre argent («sortir» du plan) de diverses manières :

- En capital, en une ou plusieurs fois. Cette option est pertinente quand vous avez peu de liquidités au moment de la retraite,

- En rente. Dans ce cas vous percevez une partie de votre épargne chaque mois. Cela vous garantit un revenu régulier à vie, rassurant dans un contexte d’incertitudes économiques,

- Un mix des deux, où vous bénéficiez à la fois de la souplesse permise par le capital et de la sécurité offerte par la rente.

Le PEA pour dynamiser votre épargne en l’exposant aux marchés

Les actifs de 50-55 ans souhaitant investir disposent souvent déjà d’un ou plusieurs biens immobiliers (résidence principale, investissement locatif) et d’un contrat d’assurance-vie. Le Plan d’Épargne en Actions (PEA) offre une opportunité de diversification de ces patrimoines. Il permet d’investir en Bourse dans des actions d’entreprises européennes, avec un rendement potentiellement plus élevé sur le long terme.

La fiscalité du PEA devient particulièrement attractive après 5 années de détention de l’enveloppe. Quand vous effectuez un retrait, vos gains sont exonérés d’impôt sur le revenu. Ils sont uniquement soumis aux prélèvements sociaux, à hauteur de 17,2%. Quand vous ouvrez un PEA à 55 ans, vous atteignez ce cap fiscal à 60 ans. Ainsi, un PEA est pertinent pour préparer votre retraite, y compris tardivement.

Le contrat de capitalisation, pour optimiser votre retraite et favoriser votre succession

Préparer sa retraite passe aussi par l’anticipation de la transmission de son patrimoine. Le contrat de capitalisation se révèle un outil clé, conciliant ces deux objectifs. Le contrat de capitalisation est un placement de long terme, reposant sur le même principe que le contrat d’assurance-vie :

• La diversification des investissements entre fonds euros et fonds en unités de compte,
• Une fiscalité attractive à partir de 8 années de détention du contrat,
• Une flexibilité totale en matière de retraits : périodicité, montants...

Le contrat de capitalisation peut perdurer après le décès du souscripteur. Il est transmis aux héritiers dans la succession. Ces derniers peuvent choisir de le conserver. Dans ce cas, ils bénéficient de l’antériorité fiscale du contrat. Contrairement à une donation ou à un legs (définitifs) le contrat de capitalisation permet de conserver le contrôle de votre épargne et de l’utiliser pour compléter vos revenus.

Une gestion progressive du risque

Le bon équilibre pour la répartition de votre épargne entre PER, PEA et contrat de capitalisation dépend de votre situation, de votre âge, de votre appétence pour le risque et de vos objectifs de rendement. Pour chaque investissement financier, il est essentiel d’adapter l’allocation de votre épargne : elle doit toujours correspondre à vos besoins. À l’approche de la retraite, la priorité devient souvent la sécurisation des placements et la réduction des risques.