L’ingénierie patrimoniale, une mécanique de précision au service des familles

Rouage essentiel de cette mission : l’ingénierie patrimoniale, une expertise capitale qui doit permettre d’établir une analyse complète de votre situation personnelle et professionnelle, base sur laquelle viendront ensuite s’élaborer un ensemble de recommandations stratégiques personnalisées (financière, fiscale, juridique, familiale…).

L’analyse doit passer au crible le budget, l’environnement familial, les patrimoines professionnel et personnel

Toute mission d’ingénierie patrimoniale débute ainsi par un diagnostic approfondi du patrimoine des familles. « L’analyse doit passer au crible quatre piliers : le budget, le patrimoine professionnel, l’environnement familial ainsi que le patrimoine privé », explique Thierry Peron, directeur de la gestion de fortune et de l’ingénierie patrimoniale de Louvre Banque Privée. « Le pilier budgétaire s’intéresse au train de vie de notre clientèle, ses habitudes de vie, ses dépenses et ses revenus actuels, et ce que les familles envisagent pour la période de retraite », détaille Thierry Peron. Un volet qui examine aussi leur capacité d’endettement ou encore la façon dont « la pression fiscale » de l’ensemble de leurs revenus est maîtrisée.

« L’attachement des familles françaises à la pierre, par exemple, est en général très fort, alors que les revenus fonciers sont parmi les plus taxés en France. Bien souvent, une meilleure diversification de leurs placements est un premier levier d’optimisation patrimoniale », illustre-t-il. L’analyse de l’environnement familial, enfin, est toute aussi fondamentale : la composition de la famille, son lieu de résidence fiscal, son parcours de vie jusqu’à la nature des rapports interpersonnels sont déterminants pour mettre en place des dispositifs de transmission adéquats (donationpartage, testament, modification du régime matrimonial, assurance vie…). Dresser ce tableau d’ensemble et en maîtriser toutes les composantes exigent de grandes qualités d’écoute et beaucoup de disponibilité de la part des professionnels du patrimoine. Ces dispositions sont essentielles pour aborder avec les clients leurs objectifs de vie, et proposer des solutions pertinentes et cohérentes avec ces objectifs. Le développement d’une relation de confiance avec les familles est d’autant plus fondamental que cet accompagnement s’inscrit toujours dans le long terme et qu’il doit répondre présent à chaque étape de la vie ainsi qu’à ses imprévus. L’ingénierie patrimoniale est un véritable savoir-faire qui requiert notamment une bonne maîtrise des instruments de modélisation, des outils et des techniques utilisés pour déterminer les différentes incidences civiles, patrimoniales, fiscales et entrepreneuriales de chaque décision. « Cette mécanique de précision, toutefois, n’est jamais aussi efficace que lorsque la relation avec les familles et la connaissance de leur histoire sont approfondies, car cela assure aux experts d’intervenir le plus en amont possible. L’anticipation est une des clés du métier », souligne Thierry Peron.